網絡支付，是指“依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為”，一般而言，其外延主要包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付和數字電視支付等。隨著技術革新和商業環境的變化，網絡支付的外延、技術手段和業務形態都會不斷發生變化。任何一種網絡支付形態的本質和意義都在于降低人們的支付成本和提高人們的生活效率，同時，網絡支付安全因素也是制約網絡支付行業發展的重要因素。

網絡支付效率與安全的取舍是網絡支付行業發展過程中的一個非常重要的命題。隨著互聯網和電子商務的快速發展，網絡支付行業一方面為電子商務的發展提供了有力的支持;另一方面自身也獲得了巨大的發展空間，在快速發展的同時極大地改變了人們的生活方式。與此同時，網絡支付也對一些傳統的機構、行業和商業模式帶來了沖擊和挑戰。可以預見，這種對于傳統行業和生活方式的改變乃至顛覆還將會繼續下去，其改變的速度和力度則取決于技術發展和商業機遇，取決于產業鏈上各主體對于安全與效率之間的取舍。

1、中國網絡支付發展駛入快車道

從2005年開始，中國網絡支付如雨后春筍般崛起。截至2008年底，中國網上支付用戶規模為5200萬人，網民滲透率為17.6%;到2012年底，網上支付用戶已經達到2.21億，網民滲透率為39.2%。2011年，互聯網支付交易總金額約為2.25萬億元，2012年，互聯網支付交易總金額約為38412億元，同比增長70.46%。

在互聯網支付迅速發展的同時，移動支付雖然起步較晚，但也逐漸開始成長為網絡支付行業中的重要領域。據研究機構易觀智庫發布的《中國第三方支付市場趨勢預測 2012～2015》顯示，2012年中國移動支付市場發展迅速，全年移動支付交易額規模達到1511.4億元，同比增長89.2%，預計2014年交易規模將達到3850億元。

總的來說，中國網絡支付市場的迅速發展是由需求端拉動的，除了不斷增長的網絡群體、網上購物之外，其他如保險、基金、高校、跨境支付、交通(鐵路、公路)等新興市場不斷被開拓，以及對于傳統零售業和制造業需求的不斷挖掘，為第三方支付市場提供了增長基礎。同時，從供給的角度來看，截至2013年10月，中國人民銀行累計共發放250張支付牌照，其中涉及到互聯網支付和移動支付的有80余家。

支撐中國網絡支付行業迅猛發展的，主要是四個核心驅動力:一是中國經濟進一步發展和轉型為網絡支付發展提供物質推動力。中國經濟在未來10到20年仍將保持平穩較快的發展速度，城鎮化、科技發展、體制改革以及經濟結構調整都將成為支持中國經濟持續發展的重要動力。這一物質基礎確保以電商為主要依托的網絡支付業務有強大的發展需求。

二是以網絡技術為核心的技術進步，為網絡支付發展提供內在推動力。以網絡技術為核心的技術進步是推進網絡支付行業發展的關鍵要素，網絡支付、移動支付業務的實現，也都是在技術進步的前提下而成為可能。如今，隨著技術的進一步發展，融合了生物技術等其他技術的如指紋支付、虹膜支付在不遠的將來亦有可能會成為現實。

三是消費文化和支付習慣的嬗變，為網絡支付發展提供了精神推動力。隨著互聯網和現代物流服務業的飛速發展，人們的消費文化正在悄然改變，同時支付習慣在內的整個行為模式都在悄悄演變。與電子商務緊密聯系的網絡支付正在逐漸走進人們的支付生活中，成為日常習慣，并最終在精神層面成為一種習以為常的“常識”。網絡支付一旦成為生活中的“常識”，必將成為其進一步發展的強大動力。

四是法律制度的健全、監管不斷完善及行業自律組織的發展，為網絡支付發展提供外部推動力。

2、如何處理好安全與效率關系

網絡支付行業發展的速度與力度，同安全與效率的選擇密切相關。一方面，效率是網絡支付行業發展與壯大的根本原因所在，人們使用并習慣于電子商務和網絡支付的根源，就是二者可以提供更為便利的支付手段與生活方式;另一方面，對于社會和個人的安全性增強亦是促進網絡支付行業發展的動因之一，若不能確保用戶資金安全及社會風險可控，網絡支付行業亦將喪失生存的土壤。站在網絡支付企業角度來看，一般而言，過于關注安全會大幅度降低企業的經營效率，給消費者帶來不便，而忽略了安全同樣會給商戶、用戶以及支付企業自身帶來損失。如何在安全和效率之間取得合理的平衡，是網絡支付企業發展的關鍵所在，而準確把握以下兩點顯得尤為重要:

一是中國網絡支付行業風險整體可控。一個基本的判斷是，整個網絡支付行業可以在短短十幾年間從零自然增長到2萬億元規模，如果沒有風險控制能力，沒有強大的數據處理能力，這樣的發展速度和規模是不可想象的。同時，另外一個判斷行業風險的重要標準是，作為一個充分市場化行業，如果行業中的大型企業風險管理能力較強，那么行業主體風險就得到可控。經過近10年的發展，國內互聯網支付企業，特別是市場份額較大的主要互聯網支付企業在安全方面的大量基礎投入，使得網上支付的安全技術不斷完善。從數據對比亦可以看出，中國網絡支付的平均盜卡欺詐風險水平約0.01%，而包括支付寶在內主流支付機構風險水平明顯低于該水平(國際網絡支付的盜卡欺詐風險水平為1%-2%)。這個數據的差別，雖然原因主要在于國內外網絡支付企業經營思路的差別，但同時也證明了中國網絡支付行業處于良好的風險控制狀態之下。

二是風險控制不能以犧牲效率和客戶體驗為前提。電子商務是一條很長的產業鏈，主體包括商戶、支付企業、銀行、客戶，實際上還包括了大量的“網絡營銷企業、數據分析企業、互聯網技術企業、即時通訊企業、物流”等服務商很長的鏈條。其中，“用戶交易成本”是一個非常關鍵的變量。傳統金融機構的做法是，通過增加用戶的交易成本(用戶必須開設、攜帶并使用復雜的安全工具反復確認身份，不法分子成功機會也會大大降低)可以有效減少風險損失。不過糟糕的是，增加用戶的交易成本的同時，會大幅度降低支付成功率，也就是說，會絕對性的大幅降低整個產業鏈上的收入。換句話說，如果犧牲效率換來了安全，整個產業鏈不僅沒有任何收入，還要賠上各類經營成本。產業鏈上的企業很快會在競爭中被淘汰。

3、網絡支付行業安全與效率關系平衡策略

從動態的角度來看，安全與效率的平衡關系也并非是靜態的，它可以通過產業鏈上各參與主體的安全合作及技術進步來實現在不犧牲效率的前提下降低風險，從而達到更為優化的動態平衡。

加強安全領域合作很多客戶信息和安全技術分散在產業鏈的不同環節中，目前，網絡支付產業鏈還欠缺相應的風險合作準備和風險分擔規則，由單個個體獨立來承擔網絡支付的風險無助于降低網絡支付的安全成本，也無助于促進網絡支付行業的進一步的發展和成熟。因此，應加強產業鏈上各類企業在安全領域內的合作，鼓勵客戶信息較多和安全技術水平較高的企業，以市場化的方式輸出安全管理能力，加強產業鏈合作。如此，一方面可以降低產業鏈整體風險和應對風險的成本，另一方面有助于拓展網絡支付的市場邊界，幫助更多城市弱勢群體、農村地區和邊遠山區消費者享受到便捷安全的支付服務。

通過技術創新解決安全問題網絡支付行業中安全與效率之間的取舍并非是一個“零和”的取舍，實際上，用戶交易成本和風險損失并不是單純的負相關關系。通過安全技術創新，可以在不提高用戶交易成本的情況下降低風險損失。例如，大數據技術創新可能通過我們意想不到的數據指標驗證人的身份;快捷支付方式創新縮短了網絡支付的驗證步驟流程，減少了木馬釣魚的風險;而搜索技術和智能監控系統的創新，能夠讓我們更快速地發現風險并即時處理。

充分考慮全球化、多元化趨勢給 “安全-效率”平衡帶來的挑戰與機遇全球化趨勢對于“安全-效率”平衡所帶來的挑戰在于，目前國際支付業務上，依舊是Paypal一家獨大，中國企業進入國際市場直面國際競爭，獲得效益的提升仍有很長的路要走，同時，跨國支付業務也使得中國網絡支付產業鏈直面更多的業務風險。其所帶來的機遇在于，全球化趨勢雖然對中國網絡支付產業鏈在初期會造成一定的沖擊，但是在中國網絡支付產業更為成熟之后，會面臨更為廣闊的前景和效益。另外，由于網絡支付運營主體企業的多元化以及支付業務的多元化，網絡支付機構將涉及除互聯網支付、移動支付以外的預付卡發行與受理、銀行卡收單等眾多業務領域。多元化趨勢對于“安全-效率”平衡所帶來的挑戰在于，多元化主體運營和多元化業務運營，會出現因經驗不足和跨行業規則理解不統一而造成的混亂與風險。其所帶來的機遇在于，多元化主體可以融合不同領域的資源和經驗，有助于網絡支付產業的健康發展，而多元化經營本身則有助于降低風險。

分類指導，區別對待對監管機構而言，在如何正確把握網絡支付安全與效率的問題上，應適應網絡支付企業的運行機制特征(如準入要求、風險評估體系、產品風險控制)，對不同類型的網絡支付企業采取分類指導、分類監管的監管政策。總體而言，應結合國內支付業務種類多樣、服務模式創新不斷的國情，參照國外網絡支付業務監管的經驗，遵循分類監管、區別對待的原則。具體地說，就是要根據業務風險程度、不同業務類型、業務范圍制定不同的業務、技術標準與監管尺度、檢查頻率，以此達到在成本最小的原則下實現最優的監管效能。例如，在建立網絡支付企業非現場監管制度的過程中，可按照風險為本的監管理念，全面、持續地收集、監測和分析網絡支付企業的非現場監管報表等風險信息，關注風險管理制度的完善和有效執行，制定監管計劃。通過對風險種類、風險程度、風險發展趨勢進行分析判別，對支付機構主要業務的風險狀況、風險防范措施的充分性以及外部風險影響因素做出判斷，據此評價網絡支付企業的整體風險水平。

通過風險評估，綜合考慮業務運營能力、系統重要性原則、消費者權益保護等其他因素，合理配置監管資源，實施分類監管措施，對高風險的網絡支付企業在安全、合規方面加大監管力度和檢查頻度，并適度控制創新;對信譽良好、風險控制能力較強的網絡支付企業，則積極鼓勵其創新和發展，并對部分檢查項目給予免檢待遇。