最近好幾次在外消費想要通過支付寶付款時，卻被告知只能轉賬，這才驚覺不少商家都悄悄下線了口碑收款碼，改用個人轉賬碼。這還真是讓人有點好奇，為什么商家放棄使用口碑收款碼了呢？

移動互聯網時代，碎片化的消費場景無處不在。易觀《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第3季度》數據顯示，支付寶以50.42%的市場份額繼續奪得移動支付頭名。自2013年開始瞄準線下商戶市場，截止到2016年8月，支付寶已覆蓋超100萬家線下商戶【1】。螞蟻金服現予以中小商戶從簽約日起至2017年6月30日0.55%的優惠費率（不包含特殊行業）；值得注意的是，自2017年9月6日起，銀行卡、POS機、信用卡刷卡手續費率也將實行新的標準。發卡銀行服務費費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

央行的刷卡手續費新標準，從總體上大幅降低了刷卡的費率水平，餐飲百貨等商戶將從中獲益，支付寶0.55%的優惠費率在它面前也黯然失色。要知道，支付寶的收入主要由傭金、利息和廣告收入組成【2】，目前主要來自于面向各行業客戶提供線下收單業務所獲得的手續費，包括向淘寶提供支付服務等；銀行卡刷卡手續費主要是由發卡機構、收單機構和銀行卡清算機構三方按照7：2：1分配收取。隨著商戶費率負擔的減輕和用卡環境的改善，央行此舉將會促使選擇銀行卡作為支付方式的商戶增加，同時愿意使用銀行卡進行消費支付的持卡人也將會增多，刷卡消費的交易金額將得到提升，進而擴大其在線下支付領域的市場份額。

2016年7月，據新美大CEO王興內部講話上公布的數據顯示，新美大合作商戶達到432萬【3】；即使支付寶同年有超100萬家口碑平臺商戶，但仍不足以同已經充分搭建消費習慣的新美大相抗衡。支付寶對于用戶來說，更多的是個支付工具，用戶并不習慣通過支付寶去搜索商家，并且其在商家的整合方面也遠不及新美大。

支付市場給予商戶的支付選擇越來越多，支付寶拿什么來贏得商戶的選擇？目前口碑實行“支付即會員，內容即流量”的運營模式。從支付寶一級入口接入流量，通過大數據分析，為商戶進行內容定制、會員營銷。除此之外，背靠阿里和螞蟻金服的口碑，還為商家開放包括商家中心、消費金融、信用風控等其生態系統內的諸多能力。支付寶的絕對優勢在于其對消費數據的長期積累：通過活動幫助商戶吸引客戶，通過口碑幫助商戶線上宣傳，通過收單系統分析消費數據。用戶在使用支付寶進行線下支付的同時，數據也將返還給阿里數據庫及商戶，其歷史交易行為、交易地點、交易金額都是支付寶進行定向營銷的重要法寶。

前有央行刷卡新規，后有付款碼現狀，當前支付寶面臨的局面，要么被商家“拋棄”，失去與線下商戶的高度黏性，市場份額減少，從消費渠道獲取的交易數據也將變少，無法掌握用戶大數據，進而對螞蟻金服以數據為中心的金融生態造成影響；要么降費率、提服務，短期或是口頭的讓利，都不是贏取商戶的上策，只有給予商戶足夠的資源、良好的政策以及真誠的態度，才能獲得商戶長久的支持與信任。

另外不得不提起央行的另一動作：集中存管第三方支付備付金。這意味著自2017年4月17日起，支付寶再也不能根據時間差和巨大額資金沉淀去獲取利息，由于客戶備付金金額很大，這對支付寶的營收也將會造成一定的影響。同時央行正在牽頭成立線上支付統一清算平臺（即網聯平臺），預計今年3月31日上線。上線后未來支付機構只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業務，網聯平臺做的其實就是聚合支付的基礎工作。

移動支付改變了用戶的支付習慣，為滿足消費者的需求，商家急需接入多種便捷的支付方式。目前支付市場勢力眾多，商家同時開通多個支付服務方式，對掃碼設備、賬號的管理十分繁雜。在此情況下，打通主流第三方支付機構的支付通道，為商戶提供一點接入、多工具連接的支付功能服務，才是下一個移動支付的爆發點。作為全球領先的獨立第三方支付平臺，支付寶應該將重心回歸到支付核心業務上，著力提高支付通道及賬戶的安全性。一如其言，為廣大用戶提供簡單、安全、快速的支付解決方案。這樣才能靈活應對市場變動，迎接聚合支付帶來的商業契機。