近來，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大熱，很多產(chǎn)業(yè)外的朋友見面時，都希望我介紹下什么是物聯(lián)網(wǎng)。但聽到我講物聯(lián)網(wǎng)的特征與原理時，又一頭霧水，顯得坐立不安。因此，本文我想從物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用作為案例，一方面介紹下物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，另一方面也盡可能形象的反映出物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征與使用方法。

物聯(lián)網(wǎng)在連接層的價值只有5%，更大的價值在提供信息化應(yīng)用層面，是一個既包括硬件連接又包括軟件服務(wù)，但是更多價值在軟件層面的應(yīng)用技術(shù)。與其說物聯(lián)網(wǎng)是一個新興產(chǎn)業(yè)，不如說物聯(lián)網(wǎng)是提供信息化解決方案的一種工具。

那么如何找到各行各業(yè)的痛點，再與物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特點進(jìn)行結(jié)合，就成為了開拓物聯(lián)網(wǎng)與行業(yè)應(yīng)用深度結(jié)合的關(guān)鍵。本文，我們就針對物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，進(jìn)行分析闡述。

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連接、感知、智能

物聯(lián)網(wǎng)的功能可以概述為連接、感知、智能。在生產(chǎn)制造、物流、城市管理等領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通常會被用來提升效率，降低成本。這就帶來了一個問題，就是在很多領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通常是用來省錢、省事、便捷管理的，但是直接創(chuàng)造收入的能力并不強(qiáng)。

這也就是物聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)不是很迅猛的一個非常大的原因，能夠產(chǎn)生的直接經(jīng)濟(jì)價值不夠明顯，使用方的剛性需求不足。(具體可參見物聯(lián)江湖原創(chuàng)文章《是誰在扼殺物聯(lián)網(wǎng)的“爆發(fā)”》)

但是在金融領(lǐng)域，金融貸款、抵押、租賃是常規(guī)經(jīng)營項目，其中對于資產(chǎn)有效管控，避免金融風(fēng)險是非常大的需求痛點，能夠產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)收入或者規(guī)避風(fēng)險損失。因此，物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，會更為快速的落地實施。

資產(chǎn)沒有有效管控帶來的風(fēng)險是巨大的，那么物聯(lián)網(wǎng)能夠提供的一種價值，就是實時感知的特點，就正好能夠滿足金融領(lǐng)域的這個痛點，避免金融損失，創(chuàng)造金融盈利，從而創(chuàng)造出非常直接的經(jīng)濟(jì)價值。

與此相應(yīng)，很多銀行也都成立了專門的物聯(lián)網(wǎng)金融部門，依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，服務(wù)金融行業(yè)，本文我們就介紹物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的三個方向。

一、金融資產(chǎn)監(jiān)控

1. 汽車金融監(jiān)控系統(tǒng)

在汽車銷售行業(yè)的通常做法是，汽車經(jīng)銷商不會直接向車廠支付大量現(xiàn)金購買汽車再進(jìn)行銷售，而是向銀行進(jìn)行貸款，由銀行向汽車廠商支付車款，一旦銷售，再對銀行進(jìn)行還款。在還款之前，經(jīng)銷商將車輛的合格證與鑰匙抵押在銀行處。

(1) 用戶痛點：這種方式就造成了一個很大的風(fēng)險，就是車輛和車輛的所有權(quán)實際上是分離的。一是經(jīng)銷商可能會存在騙貸行為，把汽車違規(guī)倒賣了。二是經(jīng)銷商完成銷售后，有可能不及時通知銀行，從而延長還款期限，從事民間借貸。

(2) 解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了三種應(yīng)用，以用來解決物體與物體所有權(quán)分離，可能造成的監(jiān)控風(fēng)險。

• 定位功能：利用GPS和移動基站雙定位，可實施查找車輛所在位置。
• 電子圍欄：設(shè)定監(jiān)控車輛活動區(qū)域，越過設(shè)定區(qū)域即發(fā)送告警。
• 銷售狀況：實時掌握經(jīng)銷商銷售狀況，評估還款能力，為二次融貸提供依據(jù)。

2. 金融抵押物監(jiān)控系統(tǒng)

商家在向銀行貸款時，需要提供抵押物，銀行需要對抵押物進(jìn)行監(jiān)控。同時銀行需要隨時監(jiān)控企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，從而對企業(yè)能否有效還款進(jìn)行動態(tài)把控。

(1) 用戶痛點：銀行需要對靜態(tài)的物體和動態(tài)的生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行盡可能詳細(xì)的監(jiān)控。一是銀行需要監(jiān)控管理其貸款企業(yè)的資產(chǎn)抵押物;二是需要動態(tài)監(jiān)控其生產(chǎn)設(shè)備狀態(tài)和能耗水平，實時了解所貸款企業(yè)的經(jīng)營情況，從而使風(fēng)險評估更加精準(zhǔn)。

(2) 解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了三種能力，以用來解決需要隨時監(jiān)控靜態(tài)物品和動態(tài)狀況的需求。

• 對抵押物實時檢查，掌握完好程度，了解位置變化;
• 對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，實時審查倉庫及客流狀況，掌握經(jīng)營能力;
• 掌握企業(yè)生產(chǎn)能源消耗，實時采集水電氣用量信息，從根本掌握其償債能力。

3. 融資租賃標(biāo)的物監(jiān)控系統(tǒng)

企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，為了節(jié)省現(xiàn)金流，可以進(jìn)行實物融資，即對購買的大型生產(chǎn)設(shè)備不支付全款，而是采用類似分期付款的形式完成支付

(1) 用戶痛點：融資租賃企業(yè)一是需要確認(rèn)設(shè)備是否安全，是否被挪用;二是企業(yè)是否正常生產(chǎn)，是否具有正常還款能力;三是進(jìn)行數(shù)據(jù)分析評估。

(2) 解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了三種能力，以用來解決對融資租賃標(biāo)的物監(jiān)控的需求。

• 基于預(yù)位儀的視頻監(jiān)控。預(yù)位儀相當(dāng)于24小時的視頻保安，當(dāng)設(shè)備挪動后就會進(jìn)行報警，同時也可以監(jiān)控庫房是或有正常的出入庫。
• 無源GPS定位。同上述兩種應(yīng)用相同，具有實時定位，電子圍欄，拆除告警等功能。
• 基于藍(lán)牙的室內(nèi)定位。這是一種精準(zhǔn)定位技術(shù)，是基于三邊定位原理，有效抑制無線定位受環(huán)境干擾帶來的波動大的難題，提升定位精度。由于對于標(biāo)的物的盤點和監(jiān)控通常是在室內(nèi)進(jìn)行的，因此高精度的室內(nèi)藍(lán)牙定位就顯得非常高效了。

4. 基于物聯(lián)網(wǎng)終端的保險創(chuàng)新

以上提到的都是銀行與商家的關(guān)系，那么基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以對物進(jìn)行實時監(jiān)控這樣一種應(yīng)用特征，保險公司也設(shè)置了很多險種，以保證人、財、物的安全。

(1)用戶痛點：用戶對于人身安全、貨物安全是有實時監(jiān)控需求的，需要確保危險情況發(fā)生時，可以迅速警示，之后可能獲得相應(yīng)的理賠。

(2) 解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了多種應(yīng)用，以用來解決對人、財、物安全保險的需求。

• 電子膠帶運輸保險。對貨物進(jìn)行內(nèi)置物聯(lián)芯片的電子膠帶封裝，可以確保物品的完整密封，同時在物流領(lǐng)域，這樣的技術(shù)也有很大的應(yīng)用空間，隨時監(jiān)控物品的位置、狀態(tài)、溫度等等。(詳見《車聯(lián)網(wǎng)三大商業(yè)模式探索》)
• 可穿戴設(shè)備的兒童保險。利用無源GPS定位技術(shù)，可穿戴可以提供對孩子的實時定位，電子圍欄，拆除告警等功能，保險公司也為之特別設(shè)立了相關(guān)的險種。

二、移動支付

1. 智能POS機(jī)

POS機(jī)已經(jīng)被應(yīng)用很久了，但是其功能卻在不斷演進(jìn)的過程中。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，POS機(jī)可以被理解為額外具有刷銀行卡功能的智能手機(jī)。大量應(yīng)用可以被以模塊化的方式安裝到POS機(jī)上，從而拓展不同的應(yīng)用軟件，應(yīng)用在出租車、商圈、社區(qū)等多個場景中。

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需要注意的是，POS機(jī)遇支付寶的關(guān)系不是替代，而是整合。POS機(jī)可以整合所有APP的支付方式，同時兼具刷卡支付功能。

2. 其他支付方式

在二維碼支付之前，市場上的NFC支付與RICC支付就已經(jīng)較為活躍了。即使在支付類APP占據(jù)絕對優(yōu)勢的今天，這種利用手機(jī)直接完成支付的方式，在特定的場景下，已經(jīng)具有較為明顯的優(yōu)勢。

• 一是其可以將支付信息寫入芯片，這樣用戶無需更多附加動作，就可以完成自動支付，用戶體驗更好。
• 二是還可以將個人信息寫入芯片，從而在支付的同時，完成用戶身份的確認(rèn)。這在高速公路收費，支付社保費用等環(huán)節(jié)，就顯得非常有價值了。
• 三是這類支付方式可以在沒有互聯(lián)網(wǎng)的情況下，完成支付過程，在一些比較極端的環(huán)境中，也有其獨特的應(yīng)用場景。

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通過對上述案例的解析，我們可以看到物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，可以圍繞對物體的連接、感知、智能三個角度上來開展。

在你的生產(chǎn)管理過程中，如果需要對“物”(可以是有形的，也可以是無形的壓力、溫度、氣體等)的位置、狀態(tài)、變化進(jìn)行監(jiān)控，分析其變化特征，同時識別狀態(tài)后需要一定程度上的自動處理的話，就可以嘗試使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)了。

相信各行各業(yè)都有類似的管理痛點，因此物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的空間是非常大的，最終對于生產(chǎn)、管理、銷售、消費等等環(huán)節(jié)的改變也會是相當(dāng)巨大的。

【本文是51CTO專欄作者王峰的原創(chuàng)文章，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系作者本人獲取授權(quán)】

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