三張圖講清楚支付系統收銀臺后端服務最核心設計
大家好，我是隱墨星辰，深耕境內/跨境支付架構設計十余年。今天聊下收銀臺后端服務設計。
收銀臺并不只是我們在電商購物時看到的那一個簡單的頁面，背后有很復雜的業務邏輯，比如：如何計算出哪些支付方式可以使用？哪些支付方式放前面？如何推進支付？如何在最短的時間內拿到最多可用的支付方式？
收銀核心和支付引擎是支付系統最核心的兩個子系統之一。
本篇主要講清楚收銀核心的設計與實現，包括收銀核心如何渲染可用支付方式，如何做可支付檢查，收銀臺核心的系統架構、領域模型，常見支付方式等。
1. 收銀臺與收銀核心
收銀臺是一個很寬的概念，且每個公司的定義都不一樣。比如有標準收銀臺、前置收銀臺、SDK收銀臺、APP收銀臺、PC收銀臺、H5收銀臺等，不一而足。
這些說的都是對客展示形式，顧名思義，標準收銀臺就是收支付平臺提供的收銀臺終端，比如微信支付和支付寶提供的收銀臺，而前置收銀臺是電商自己封裝收銀臺，支付平臺只提供數據服務。
在更底層，就是收銀臺核心，負責收銀臺后端服務的實現。每個公司都提供多種收銀臺對客展示形式，但是都只有一個收銀臺核心。
2. 收銀核心與支付引擎
很多公司把收銀核心和支付引擎合二為一，統稱為收銀支付，也有一些公司是把這兩塊分開設計。
我個人更傾向于分開。
收銀核心：負責支付前的所有工作，比如基礎權限校驗、可支付檢查、支付方式渲染、調用風控、支付結果輪詢等。
支付引擎：直接執行支付扣款，比如扣余額、扣營銷券、扣外部渠道。
先給一個直觀的協同作戰的圖，有一個整體的印象。
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3. 收銀核心在支付系統中的位置
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收銀核心是支付系統的門面，負責處理用戶的支付請求，核心能力就兩個：
1）支付方式咨詢，告訴用戶本次可以使用哪些支付方式。
2）提交支付后的各種校驗，比如訂單是否有效，商戶權限，用戶身份，風控等。
4. 支付咨詢
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上面的圖分別是電商（京東）的收銀臺，支付平臺（微信支付）的收銀臺。
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支付咨詢階段，需要做以下幾個工作：
- 基礎檢查：可支付檢查（有可能訂單已經已經被支付），用戶檢查，商戶檢查等。
- 資產咨詢：綁卡數據，賬戶余額，營銷（比如滿減、紅包等）。
- 渠道咨詢：通過幣種、金額、渠道開關等。
- 額度咨詢：單筆限額、日累計限額、月累計限額等。
- 支付方式組裝：把上面的資產、渠道等組裝成用戶方便理解的支付方式。
- 支付方式排序：把用戶可用支付方式做好推薦排序（既要考慮用戶體驗，又要考慮營銷策略）。
最后把支付方式返回給用戶，供用戶在支付時選擇。
5. 支付受理
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用戶選擇支付方式后，點擊“確認支付”，就到了支付受理階段。主要做以下幾個工作：
- 在支付咨詢階段的工作全部做一遍。因為用戶在支付方式渲染后有可能過了很久才支付，很多數據在后臺可能已經發生變化，比如余額變了，或者訂單已經過期了等情況。
- 全部通過后，調用風控進行風險判斷。
- 如果是外部渠道的卡支付，還需要調用渠道路由，選擇出一條最優的渠道。
- 然后是提交支付請求到支付引擎進行真實扣款。
- 最后是從收單平臺輪詢交易結果。
特別說明一下：為什么輪詢結果是以收單平臺為準而不是以支付引擎為準？因為對用戶而言，收單的結果代表最終的支付結果。比如用戶支付回來后，支付引擎是成功的，但是收單平臺因為已經訂單過期關閉，就會發起資金退回操作，這樣收單平臺的訂單實際是沒有支付成功的。就會類似這樣提示用戶：“訂單已關閉，如果已經扣款，支付款項預計在15個工作日內原路退回?！?/p>
6. 收銀核心系統架構
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提供給用戶有多種支付方式：卡、余額、網銀等。
收單產品主要包括：標準收銀臺，前置收銀臺，掃碼付等。其中標準收銀是由支付平臺提供，需要跳轉到支付平臺，而前置收銀臺是直接嵌入到商戶收銀臺里面完成支付。
核心服務包括：支付咨詢、支付受理、風控挑戰并支付等。
外部依賴主要有：會員、商服、卡中心、風控、渠道網關、支付引擎等。
7. 收銀核心領域模型
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有人好奇：為什么收銀臺連數據庫都沒有，卻也設計模型？不設計行不行？
之所以設計設計模型，就是為了更好地理解和體現業務的本質。
不設計也是可以的，簡單實用，但對于一些復雜的場景或新增的能力，就容易修改出問題。模型最大的好處是把各種要素分門別類好，減少雜亂，能快速評估出需要修改模型的哪個點。
8. 常見支付方式
快捷支付
通過在支付系統中提前綁定銀行卡信息，快速完成支付交易，不需要每次都填寫完整的卡詳情。
代扣/協議支付
個人授權商戶直接去支付平臺或銀行進行扣款，不需要用戶參與支付過程。比如水電煤代扣，滴滴打車代扣。
卡支付
使用信用卡或借記卡支付。
網銀支付
需要跳轉到銀行提供的支付頁面，輸入銀行賬戶信息進行支付。
VA支付
Virtual Account。虛擬賬戶是銀行臨時生成的一個賬戶，與用戶和訂單臨時關聯。一般在東南亞的支付場景，或者國際收款場景下使用得比較多。
東南亞很多人沒有銀行卡，但又要在線買東西，就可以臨時生成一個VA。以支付流程為例：用戶選擇某個銀行的VA支付方式，支付系統調用銀行接口，先為用戶訂單生成一個VA號，用戶拿著VA去錢下ATM機轉賬，銀行收到錢后，通知支付系統，支付系統再通知商戶，商戶給用戶發貨。
OTC支付
Over-the-Counter。柜臺支付。一般指大型連鎖線下零售商提供的支付能力，比如7-11或肯德基提供的支付能力。整體流程和VA很像。區別在于VA通常指銀行提供的。
同樣以支付流程為例：用戶選擇某個OTC服務提供商的OTC支付方式，比如7-11，支付系統調用7-11接口，先為用戶訂單生成一個OTC碼，用戶拿著OTC碼去錢下7-11柜臺拿現金充值，7-11收到錢后，通知支付系統，支付系統再通知商戶，商戶給用戶發貨。
第三方錢包支付
非銀行機構提供的在線支付服務。比如支付寶、微信支付，國外的PayPal等。
余額支付
使用賬戶余額進行支付。
正掃
商戶生成二維碼，用戶掃商戶二維碼。
反掃
消費者生成二維碼，商戶掃消費者的二維碼。
9. 結束語
每個公司對于收銀核心的設計可能各有不同，但無外乎就是如何為用戶計算出可用的支付方式，提交支付后做各種檢查，然后調用支付引擎去做真正的支付。
這里只講了收銀核心，也就是所謂的后端服務。前端或APP端的渲染也是一門大學問。
