西班牙BBVA銀行總裁兼CEO撰文稱，銀行業(yè)正面臨生死存亡的挑戰(zhàn)。“電子化”是銀行業(yè)的大勢所趨，基于大數(shù)據(jù)和云計算的信息平臺是未來競爭的核心。面對Google、亞馬遜等網(wǎng)絡巨頭的搶食，如果銀行不做好準備，那么就“死定了”。以下是原文譯稿：

(原文載于FT，作者為西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行(BBVA)總裁兼CEO Francisco González)

一些銀行家和分析師認為，Google、Facebook、亞馬遜這些公司不會完全進入受到高度監(jiān)管的、低利潤的銀行業(yè)。但我不這么看。相反，我認為銀行如果對這些新競爭者不做好準備，那么就死定了。

科技已經(jīng)改變了許多行業(yè)，下一個就輪到銀行業(yè)了。在未來兩三年中，客戶僅有5%的交互行為會發(fā)生在柜臺。規(guī)則已經(jīng)改變，一大批新的競爭者將會出現(xiàn)。

新進入者沒有傳統(tǒng)銀行的遺留問題：陳舊的系統(tǒng)和昂貴的分銷網(wǎng)絡。目前，PayPal, Square, iZettle, SumUp, Dwolla等大多數(shù)企業(yè)仍被認為是從事利基業(yè)務。然而，他們可能會擴張或?qū)で蠼Y(jié)盟。而且，一些全球性的、擁有數(shù)十億用戶的網(wǎng)絡巨頭也將加入戰(zhàn)局。

盡管這令銀行業(yè)很不安，但銀行也有一個顯著優(yōu)勢，即多年間積累起來的財務和非財務數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)顯示了人們的習慣、品味、需求和愿望。銀行需要將其轉(zhuǎn)化為知識，以便更好地為客戶提供他們想要的產(chǎn)品。人們需要的是簡單、透明、省時的服務。移動服務不僅在時間上更加靈活方便，而且將在未來十年中為全球提供現(xiàn)有規(guī)模兩到三倍的潛在銀行客戶。

客戶希望能夠通過各種渠道享受同樣的服務，比如手機、電腦、終端。而且希望能夠自由地在渠道之間轉(zhuǎn)換。他們還需要產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，來滿足他們不斷變化的需求。

所以，大數(shù)據(jù)和云計算就將成為提高客戶體驗的重要工具。“開放的創(chuàng)新平臺”就顯得尤為重要，比如銀行可以開發(fā)技術平臺，允許外部開發(fā)者在上面提供服務。員工、客戶、合作伙伴、股東都必須圍繞平臺緊密的聯(lián)系起來。

金融服務行業(yè)正在變成全新的產(chǎn)業(yè)，我稱之為“BIT”產(chǎn)業(yè)(banking，information和technology)。在這個新的產(chǎn)業(yè)中，信息(information)將通過技術轉(zhuǎn)化為知識(knowledge)，銀行則轉(zhuǎn)型成為“數(shù)字”銀行，或者變身為新型的信息服務公司。一個整合了海量數(shù)據(jù)的平臺將成為他們的引擎。對現(xiàn)有的銀行來說，這將是一個艱巨的任務。現(xiàn)在大多數(shù)銀行的系統(tǒng)都是1960或1970年代設計的，并經(jīng)過多年的修補。MIT的Peter Weil教授將其戲稱為“意大利面條平臺”。這主要是指平臺上不同的應用程序之間復雜、繁瑣的連接導致了系統(tǒng)的整體低效。

鑒于更換核心系統(tǒng)存在困難，一些銀行選擇了中間路線。他們采用一些與核心系統(tǒng)進行交互的中間應用程序來支持前端。但是，隨著時間推移，這種臨時方案會需要越來越大的運算能力。

一個全新的金融生態(tài)系統(tǒng)正在形成。在未來20年中，我們將經(jīng)歷現(xiàn)有的20000家“模擬”銀行向數(shù)十家“電子”銀行的轉(zhuǎn)變。不同的利基業(yè)務還會存在，但大多數(shù)將成為這數(shù)十家電子銀行的“服務提供者”，而銀行則充當“知識分銷商”。銀行將擁有平臺，通過這些平臺，終端用戶可以享受到大量的產(chǎn)品和服務。在這里，電子銀行和新進入者將產(chǎn)生激烈的競爭。

從模擬轉(zhuǎn)向數(shù)字要求銀行的所有技術和文化進行全面改革。這是生死攸關的大事。我們BBVA已經(jīng)在這方面探索了六年，并取得了重大進展。現(xiàn)在我們已經(jīng)擁有了一個先進的平臺，但我們還需要在未來的歲月中繼續(xù)努力。

監(jiān)管者也面臨重大挑戰(zhàn)。他們要竭力在現(xiàn)有銀行監(jiān)管和大量不受監(jiān)管的虛擬環(huán)境之間維持平衡。他們要保證電子世界的安全性、私密性和系統(tǒng)穩(wěn)定性，目前這個領域大部分都超出了監(jiān)管范圍，而且正在飛速變得越來越大，越來越快，越來越復雜。與此同時，他們還要保護公平競爭和創(chuàng)新。

銀行們正在失去銀行業(yè)的壟斷地位。每家銀行都應該奮起應對挑戰(zhàn)，提供人們所需要的信息服務。